信用卡数量在2025年第三季度再次减少800万张网上配资开户，三年来已累计减少约1亿张。中国人民银行发布的《2025年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至三季度末，全国信用卡及借贷合一卡累计发卡量为7.07亿张，与二季度末的7.15亿张相比减少了800万张。相较2022年同期的历史高点8.07亿张，三年来累计减少约1亿张，并已连续12个季度呈下降趋势。
信用卡专家董峥表示，这一数据不仅显示信用卡整体规模连续收缩，也意味着长期依赖发卡量扩张的粗放经营模式正在退出历史舞台。与此同时，截至今年上半年，信用卡不良贷款率已升至2.40%，银行体系不良压力明显增加，多家机构通过银登中心加速批量转让逾期资产。仅11月，就有超百亿元个人消费贷不良资产包完成交易，显示银行在风险处置上正加快节奏。
回溯历史数据，2022年三季度，全国信用卡和借贷合一卡数量仍在8亿张以上，到了该年四季度末，数量下滑至7.98亿张。此后出现连续下滑情形。从各家银行经营情况来看，信用卡业务亦明显缩水。据Wind数据及各家财报，2025年上半年，国有行及股份行信用卡贷款余额合计约7.5万亿元，较2024年末减少近6000亿元。与此同时，信用卡消费总额同比下降约8%。其中，招商银行以20210亿元的交易额继续居首，但同比仍下降8.54%；交通银行的降幅则达到11%。
在发卡策略上，部分机构主动压降存量，清理“睡眠卡”。例如，邮储银行信用卡结存量由0.4亿张降至0.38亿张，交通银行由0.63亿张降至0.6亿张。观察历史数据可见，2024年末国有六大行信用卡消费金额均同比下降，其中交通银行和邮储银行降幅超过12%。2025年上半年，各家中大型银行信用卡交易额依然呈下滑态势，股份行降幅尤为明显，除了招商银行外，中信银行交易额为10854亿元，同比下降12.54%，平安银行交易额约9898亿元，跌幅超过16.8%。
董峥分析称，信用卡市场的收缩是多重因素叠加的结果。监管政策起到“发令枪”作用，倒逼银行告别粗放发卡模式，加速清理低活跃度账户；支付生态的变迁对信用卡形成冲击，移动支付与互联网信用工具日益渗透日常消费场景，尤其在小额高频交易中对信用卡形成显著替代；银行自身也在战略上调整，将业务重心从单纯追求规模转向精细化经营与风险管理。
尽管信用卡总量下降，但资产质量承压迹象越发明显。数据显示，截至2022年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为842.85亿元，占应偿信贷余额的0.98%；至2024年末，这一数字已升至1239.64亿元，占比1.43%。德勤近期报告显示，截至2025年6月末，12家境内银行信用卡透支不良贷款率平均为2.40%，较2024年末的2.33%进一步上升。工商银行、兴业银行和交通银行的信用卡不良率分别达3.75%、3.28%和2.97%。
国信证券在最近的一份研报中称，零售贷款的风险正在全面浮出水面，并成为当前资产质量核心矛盾。零售贷款整体不良率上升趋势明显，包括个人住房贷款、个人消费贷款、信用卡贷款和个人经营性贷款在内的各类零售信贷风险正在暴露。在此背景下，银行加快出清表内风险。据不完全统计，11月单月通过银登中心挂牌转让的个人不良贷款资产包总额超过260亿元，涵盖个人消费贷及信用卡透支等品类。典型案例包括民生银行信用卡中心于11月14日挂牌的“2025年第6期个人不良贷款（信用卡透支）资产包”，总未偿本息达约51.42亿元，为近期单包规模纪录；浦发银行、交通银行也分别挂出34.61亿元和17.9亿元大额资产包。
不少不良资产包呈现“未诉讼、逾期时间短”的特点。例如，邮储银行、平安银行及建行湖南省分行11月24日同时挂牌信用卡不良贷款转让项目，合计未偿本息达21.31亿元。其中，邮储银行涉及81985笔贷款，未偿本息12.97亿元，加权平均逾期天数达到1804天；平安银行两期项目总计8.05亿元，全部处于“未诉”状态；建行湖南分行项目虽规模较小，但同样尚未进入司法程序。
近年来，面对不良率上升及信用卡市场收缩，银行纷纷采取“降本增效”措施。一方面是关闭信用卡中心，例如过去一年多时间，交通银行太平洋信用卡中心已关闭数十个网点，覆盖北京、上海、深圳、广州等一线城市；另一方面，部分银行将信用卡业务并入零售整体业务，不再单独运营，同时将营销与贷后管理下沉至分行或基层机构，以降低运营成本并提高风险管理效率。
董峥认为，未来信用卡业务的价值将从单纯刺激透支消费，转向为不同客群提供更安全、便捷且附加值高的综合金融服务。在“扩内需、促消费”的宏观政策环境下，完成“瘦身健体”的信用卡业务仍将稳健发展，继续在支付体系和消费金融领域发挥重要作用。随着行业竞争加剧，信用卡业务的“马太效应”将愈加明显：资源、客户与盈利将进一步向风控能力强、客户基础稳固、服务体验优质的头部银行集中。对于中小型银行而言，如何在风险可控前提下挖掘潜力客户、提升客户黏性网上配资开户，将成为未来市场竞争的关键。
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